Har du gæld flere steder, og vil betale den af så hurtigt som muligt? Så er denne artikel for dig! Vi har samlet de fleste strategier, der beviser, at du kan spare flere tusinde kroner på dine lån, hvis du har motivationen og overskud til at spare både tid og penge.
Der er tre overordnede strategier, du kan benytte dig af, når du skal betale dit lån af. Den første strategi hedder sneboldsstrategien. En anden effektiv strategi hedder lavinestrategien, og sidst men ikke mindst har vi samlelånsstrategien.
Vi har udarbejdet et Excel-ark, som du kan bruge til at planlægge dine månedlige betalinger med. I arket kan du også se, hvor mange penge de forskellige strategier sparer dig, og hvor lang tid der går, før du har betalt dine lån af.
Du kan gratis downloade vores Excel-ark, og gå i gang med at planlægge afbetalingen af din gæld.
Du kan med fordel have den downloadet, imens du læser om strategierne!
Vil du igang med at spare penge med det samme?
Download vores beregner, det er nemmere end du tror!
Hvis du vil vide mere om, hvordan vores Excel-skabelon virker, kan du læse om den nederst i indlægget, eller følge de forskellige trin i Excel-arket.
Betal mere end det månedlige minimumsbeløb
Når du får en månedlig ydelse oplyst på din lånekontrakt, er det egentlig minimumsbeløbet, som du skal betale. Men du har faktisk mulighed for at betale mere end det, hvis du vil.
Grunden til at dette er en god ide er, at dine kreditomkostninger så vil blive mindre. Hvis du har mulighed for at betale mere af på dit lån end du betaler lige nu, vil det være smart at gøre netop det.
Lad os lægge ud med at give et realistisk eksempel på, hvor meget en person skylder. Vi har tilføjet et mindre lån på 3.000 kroner, et forbrugslån på 20.000 kroner, og et renoveringslån på 100.000 kroner.
| Minimum månedlig ydelse | ||||||
| Låntype | Balance | ÅOP | Månedlig ydelse | Antal måneder | Total tilbagebetaling | Kreditomkostninger |
| Forbrugslån | 3.000 kr. | 57,65% | 317 kr. | 13 | 4.097 kr. | 1.097 kr. |
| TV & Højtalere | 20.000 kr. | 10,28% | 1.200 kr. | 19 | 21.673 kr. | 1.673 kr. |
| Renovering | 50.000 kr. | 18,72% | 2.479 kr. | 25 | 60.510 kr. | 10.510 kr. |
| Total | 73.000 kr. | 3.996 kr. | 86.280 kr. | 13.280 kr. | ||
Det første lån har et relativt højt ÅOP, da hovedstolen er så lille. Lånet har en månedlig ydelse på 317 kroner, og en løbetid på 13 måneder.
Derfor ender tilbagebetalingsbeløbet på 4.097 kroner, og kreditomkostningerne på 1.097 kroner. Det andet lån er på 20.000 kroner. Da lånet har en højere hovedstol, er ÅOPen lavere.
Den månedlige ydelse er på 1.200 kroner, med en løbetid på 19 måneder. Lånets tilbagebetalingsbeløb ender på 21.673 kroner og kreditomkostningerne ender derfor på 1.673 kroner. Det tredje lån er et større lån med en hovedstol på 50.000 kroner.
Lånet har en månedlig ydelse på 2.479 kroner og en løbetid på 25 måneder. Lånet har en endelig kreditomkostning på 10.510 kroner.
Som sagt, er en af metoderne til at spare penge på, når du betaler lån af, er ved at betale ekstra i din månedlige ydelse. Dette virker både hvis du kun har et lån, eller hvis du har flere.
Forneden kan du se de samme lån som tidligere, men hvor der bliver betalt 50% mere i månedlige ydelser.
| Ved 50% højere ydelse | ||||||
| Låntype | Balance | ÅOP | Månedlig ydelse | Antal måneder | Total tilbagebetaling | Kreditomkostninger |
| Forbrugslån | 3.000 kr. | 57,65% | 476 kr. | 8 | 3.662 kr. | 662 kr. |
| TV & højttalere | 20.000 kr. | 10,28% | 1.800 kr. | 12 | 21.108 kr. | 1.108 kr. |
| Renovering | 50.000 kr. | 18,72% | 3.719 kr. | 16 | 56.558 kr. | 6.558 kr. |
| Total | 73.000 kr. | 5.994 kr. | 81.328 kr. | 8.328 kr. | ||
De lån som bliver vist i tabellen, har præcis samme lånevilkår som tidligere. Forskellen er bare, at vi har valgt at betale 1,5 gange mere i månedlige ydelser. Som det kan ses under kreditomkostningerne, er besparelsen i gennemsnittet på 37%.
Altså, du skal kun betale 63% i kreditomkostninger, i forhold til at betale minimumsydelserne. I stedet for at betale lånene af i op til 25 måneder, er det lån med den længste løbetid på 16 måneder. Derfor sparer du båd tid og penge hvis du betaler mere end aftalt.
Du kan i graferne ovenover sammenligne de to scenarier mod hinanden, og se hvor meget du sparer, ved at betale mere. Når vi kigger på, hvordan man kan spare penge på sine lån, er det med det forbehold, at du har mulighed for at betale mere om måneden, end den aftalte minimum ydelse.
Sneboldsstrategien
Sneboldsstrategien, også kendt som snebold metoden og på engelsk som “snowball strategy”, er en endnu mere effektiv strategi til at få tilbagebetalt sin gæld hurtigt.
Der er stor diskussion om sneboldsstrategien er bedre end lavinestrategien eller omvendt. Vi skal nok forklare begge strategier, så du selv kan tage stilling.
Sneboldsstrategien minder lidt om den forrige strategi, altså at man betaler mere end minimumsbeløbet. Men i stedet for at betale ekstra af på alle lån, betaler du ekstra ved et lån ad gangen. Så når du har betalt det første lån af, kan du betale endnu mere ved det næste lån.
Det første ekstra beløb, du har, kaldes for en snebold. Når du har betalt dit første lån af, bliver din snebold større, da du lægger det forrige låns ydelse til din snebold (første snebold + ydelser færdiggjort).
Læs også: Sneboldsstrategien betal dine lån hurtigt
Forneden kan du se eksempler på, hvordan sneboldsstrategien virker. Vi vil bruge de samme lån som tidligere, for at du kan se prisforskellen på strategierne.
| Sneboldsstrategien | ||||||
| Låntype | Balance | ÅOP | Månedlig ydelse | Antal måneder | Total tilbagebetaling | Kreditomkostninger |
| Forbrugslån | 3.000 kr. | 57,65% | 317 kr. | 2 | 3.184 kr. | 184 kr. |
| TV & højttalere | 20.000 kr. | 10,28% | 1.200 kr. | 7 | 20.749 kr. | 749 kr. |
| Renovering | 50.000 kr. | 18,72% | 2.479 kr. | 14 | 57.092 kr. | 7.092 kr. |
| Total | 73.000 kr. | 3.996 kr. | 81.025 kr. | 8.025 kr. | ||
| * Første snebold = 1.998 kroner Samlet månedlig betaling = 5.994 kroner |
||||||
Vi vil betale den samme totale ydelse på 5.994 kroner om måneden. Vi betaler minimumsydelserne på alle tre lån, men betaler ekstra af på det første.
Vores første snebold er på 1.998 kroner. Forneden kan du se, hvor meget der skal betales pr. måned til de forskellige lån. Det vigtigste at lægge mærke til er, at der betales 5.994 kroner hver måned.
| Månedlige betalinger | ||||||
| Måned | Forbrugslån | Tv & Højtalere | Renovering | |||
| 1 | 2.315,00 kr. | 1.200,00 kr. | 2.479,00 kr. | |||
| 2 | 868,96 kr. | 2.646,04 kr. | 2.479,00 kr. | |||
| 3 | – | 3.515,00 kr. | 2.479,00 kr. | |||
| 4 | – | 3.515,00 kr. | 2.479,00 kr. | |||
| 5 | – | 3.515,00 kr. | 2.479,00 kr. | |||
| 6 | – | 3.515,00 kr. | 2.479,00 kr. | |||
| 7 | – | 2.842,53 kr. | 3.151,47 kr. | |||
| 8 | – | – | 5.994,00 kr. | |||
| 9 | – | – | 5.994,00 kr. | |||
| 10 | – | – | 5.994,00 kr. | |||
| 11 | – | – | 5.994,00 kr. | |||
| 12 | – | – | 5.994,00 kr. | |||
| 13 | – | – | 5.994,00 kr. | |||
| 14 | – | – | 3.102,60 kr. | |||
Det betyder, at der til det første lån skal betales 2.315 kroner den første måned og 868,96 kroner anden måned. Samtidigt med at det lån skal betales, betales der også minimumsbeløbet på de resterende lån.
Da det første lån allerede bliver betalt af i anden måned, skal der også betales ekstra for tv- & højtalerlånet fra anden måned af. Fra tredje måned af skal der betales så meget af på lånet som muligt, og vi vil i dette eksempel allerede betale gælden af på tv og højtalerne i syvende måned.
Når de mindste lån er betalt af, kan der fokuseres på det sidste lån. Her betaler vi med en kæmpe snebold, og lånet er derfor allerede betalt af efter 14 måneder.
Sammenlignet med at betale minimumsydelserne, bliver der sparet 5.255 kroner ved at betale med sneboldmetoden. Strategien er også mere effektiv til at betale sin gæld af med, i forhold til at betale 50% mere ved alle lån samtidigt.
Med sneboldmetoden betalte vi alle lån af på 14 måneder, i stedet for 25 eller 16 måneder. Forskellen er relativt lille her, men hvis man har et endnu større lån, kan forskellen virkelig føles. Vi anbefaler, at du prøver vores beregner, hvor du kan indsætte dine egne lån, og se hvor meget du kan spare!
Lavinestrategien
Lavinestrategien er matematisk set en bedre måde at betale sin gæld af hurtigt på i forhold til sneboldmetoden. Forskellen er, at du betaler af på det lån med den højeste ÅOP først.
I dette tilfælde ville det så være det lille forbrugslån først, derefter det store renoveringslån, og til sidst lånet til tv & højtalere. Du kan se hvordan de tre lån bliver tilbagebetalt forneden.
| Månedlige Betalinger | ||||||
| Måned | Forbrugslån | Tv & Højtalere | Renovering | |||
| 1 | 2.315,00 kr. | 1.200,00 kr. | 2.479,00 kr. | |||
| 2 | 868,96 kr. | 1.200,00 kr. | 3.925,04 kr. | |||
| 3 | – | 1.200,00 kr.. | 4.794,00 kr. | |||
| 4 | – | 1.200,00 kr. | 4.794,00 kr. | |||
| 5 | – | 1.200,00 kr. | 4.794,00 kr. | |||
| 6 | – | 1.200,00 kr. | 4.794,00 kr. | |||
| 7 | – | 1.200,00 kr. | 4.794,00 kr. | |||
| 8 | – | 1.200,00 kr. | 4.794,00 kr.. | |||
| 9 | – | 1.200,00 kr. | 4.794,00 kr. | |||
| 10 | – | 1.200,00 kr. | 4.794,00 kr. | |||
| 11 | – | 1.200,00 kr. | 4.794,00 kr. | |||
| 12 | – | 1.200,00 kr. | 4.794,00 kr. | |||
| 13 | – | 4.738,99 kr. | 1.255,01 kr. | |||
| 14 | – | 2.399,29 kr. | – | |||
Efter at have betalt af på det lille forbrugslån, vil du skulle betale af på det store renoveringslån, da det har en højere ÅOP end tv & højtaler lånet.
Her kaster du også en større snebold efter lånet, imens du betaler minimumsbeløbet til det sidste lån. Forneden kan du se alle udgifter ved dette eksempel, når man bruger lavinestrategien.
| Lavinestrategien | ||||||
| Låntype | Balance | ÅOP | Månedlig ydelse | Antal måneder | Total tilbagebetaling | Kreditomkostninger |
| Forbrugslån | 3.000 kr. | 57,65% | 317 kr. | 13 | 3.184 kr. | 184 kr. |
| TV & Højtalere | 20.000 kr. | 10,28% | 1.200 kr. | 13 | 25.599 kr. | 5.599 kr. |
| Renovering | 50.000 kr. | 18,72% | 2.479 kr. | 14 | 51.538 kr. | 1.538 kr. |
| Total | 73.000 kr. | 3.996 kr. | 80.321 kr. | 7.321 kr. | ||
| * Første snebold = 1.998 kroner Samlet månedlig betaling = 5.994 kroner |
||||||
I dette eksempel betales gælden af på 14 måneder, ligesom ved sneboldmetoden. Forskellen ved de to strategier er, at du betaler sammenlagt mindre i kreditomkostninger ved at bruge lavinestrategien.
Grunden til at nogle foretrækker sneboldmetoden til at betale sin gæld af med, i stedet for lavine metoden er, at du med sneboldmetoden får de små lån af vejen hurtigst muligt, så du til sidst kan fokusere på det største lån.
Sammenligner vi de to tidslinjer, betaler man de to første lån af efter 7 måneder ved sneboldsstrategien, hvor man først når at betale det andet lån efter 13 måneder ved lavinestrategien. Der er mange der siger at det er mere motiverende at bruge sneboldsstrategien, og derfor en bedre ide.
Men hvis du hellere vil spare penge, og det ikke er et problem at holde styr på hvem du skal betale din gæld af til, så kan lavinestrategien spare dig flest penge.
Samlelån
Et samlelån er en rigtig smart strategi at kende til. Når du tager et samlelån, er det for at betale hele din gæld af på en gang, for så kun at skulle betale af hos en udbyder.
Et eksempel på dette kunne være Bank Norwegian. Banken tilbyder samlelån med lave renter og høje lånemuligheder. Din bank kan oftest også hjælpe dig med at samle din gæld, og så ved du, at du altid kan tale med din rådgiver, hvis der skulle opstå problemer.
Du kan sammenligne alle banker og udbydere for at finde et samlelån her. Forneden giver vi to eksempler på hvordan et samlelån kan fungere. Dog bør du være opmærksom på, at du selv skal sammenligne din nuværende udgifter, med udgifterne på det tilbud du modtager fra en udbyder.
| Samlelån | ||||||
| Låntype | Balance | ÅOP | Månedlig ydelse | Antal måneder | Total tilbagebetaling | Kreditomkostninger |
| Samlelån 14 måneder | 73.000 kr. | 14% | 5.994 kr. | 14 | 79.201 kr. | 6.201 kr. |
| Samlelån 21 måneder | 73.000 kr. | 14% | 3.996 kr. | 21 | 82.581 kr. | 9.581 kr. |
Ved det første eksempel, betaler vi det samme beløb, som om vi skulle betale med en stor snebold. Ved det andet eksempel, betaler vi samme beløb som ved minimum ydelserne. Det her er kun et eksempel på, hvordan et samlelån kan fungere.
Det er ikke altid at samlelånet vil være billigere end de andre strategier, da det kommer an på det nye låns ÅOP. Du kan derfor med fordel hente vores Excel beregner, for at teste de forskellige strategier!
Snefnug – betal ekstra når du kan
Som en ekstra strategi, der enten kan stå for sig selv, eller være med til at forbedre de andre strategier, har vi snefnug. Snefnug skal ses som små ekstra betalinger, som du betaler din gæld af med, når du har ekstra penge til rådighed.
Har du eksempelvis fået en ekstra indkomst i form af bonus eller salg af ejendel, eller har du skåret på dine faste udgifter, kan du betale ekstra af på dine lån.
Betal af på det lån, du har fokus på. Hvis du arbejder med sneboldsstrategien, og har en snefnug du kan bruge, så bør du betale ekstra af på det mindste lån.
Bruger du lavinestrategien og har ekstra penge til rådighed, kan du med fordel betale ekstra på det lån med højest ÅOP. I andet ark i vores excel beregner kan du tilføje snefnug til betalingsskemaet, så du nemt kan se hvilket lån, du vil betale ekstra til, og hvor meget du til sidst ender med at betale i kreditomkostninger.
Brug vores lommeregner og planlæg tilbagebetalingen af din gæld
Nu hvor du kender til de vigtigste strategier, og hvilke fordele og ulemper de har, er det på tide at du selv ser, hvor meget du kan spare, ved at bruge vores Excel-ark. Det er enkelt og overskueligt at udfylde dine informationer, og så får du klart svar på, hvor meget du skal betale og over hvor lang en periode.
Du skal udfylde følgende informationer:
- Dagens dato
- Dine lån
- ÅOPen til hvert lån
- Lånets månedlige ydelse
- Hvor mange penge du har til at betale dine lån af med
- Hvilken strategi du gerne vil bruge
Så enkelt er det! Der er ingen grund til ikke at spare penge og betale af på din gæld hurtigst muligt.
