Forbrugslån – noget alle snakker om, men kun få har helt styr på. Men hvorfor tager vi forbrugslån uden at vide alt, hvad vi skal vide om det? Vi køber jo heller ikke et mobilabonnement uden at have styr på, hvad der er inkluderet. Kort fortalt er et forbrugslån, et mindre lån, som du kan bruge på lige, det du har lyst til.
Herunder vil vi forklare alt det, du skal have styr på, inden du tager et lån.
Hvad bruges et forbrugslån til?
Forbrugslånet bliver oftest taget for at købe elektronik og istandsætte hjemmet. Det kan for eksempel være en ny sofa, en ny mobil, eller noget helt tredje. Over 30% af de mindre forbrugslån også kendt som “kviklån” bliver brugt på elektronik. Hvorimod de større forbrugslån bliver brugt på at renovere hjemmet.
Forbrugslån vs. traditionelt lån
Forskellen mellem et forbrugslån og et traditionelt lån i banken er, at du ikke behøver oplyse, hvad du vil bruge lånet på. Derudover skal du ikke stille nogen sikkerhed for lånet. Det vil sige, at du altså ikke skal stifte pant. Ulempen ved ikke at pantsætte noget er, at forbrugslånet får højere renter, og dermed bliver dyrere at tage.
Forbrugslånet er også mere moderne, da man kan låne dem online. De har nogle fordele og ulemper, såsom at de er hurtigere og nemmere at tage, men samtidigt kan de også være dyrere end et banklån.
Hvis der er flere forbrugslånsudbydere, der godkender dig, som låner, kan du vælge den udbyder, der giver dig det bedste tilbud. Faktisk anbefaler vi, at du indhenter lånetilbud fra flere udbydere, så du kan sammenligne deres priser og sikre dig det forbrugslån, der passer bedst til dig.
Forbrugslånets vigtige begreber
Hovedstol
Hovedstolen er det beløb, du ønsker at låne. Det varierer fra bank til bank, hvor meget man kan låne. Nogle banker kræver, at man låner et bestemt minimumsbeløb, og der vil også være et maksimalt beløb, man kan låne. Det maksimale beløb bliver beregnet enten efter, hvad din årlige indkomst er, eller udbyderens kapital.
Rente
På forbrugslån kan renten enten være fast eller variabel. Den variable rente gør, at dit lån følger markedsrenten. Markedsrenten er den variable rente, som Nationalbanken fastsætter hver dag. Det betyder altså, at du ikke kan være sikker på, hvad renten er i hele lånets løbetid. Derfor skal du, hvis du vælger et lån med variabel rente være sikker på, at du også har råd til at betale af på lånet, hvis renten stiger.
Gebyrer
Forbrugslån varierer meget i forhold til gebyrer. Udbyderne inkluderer forskellige slags gebyrer, og da disse gebyrer kan variere meget, er det vigtigt, at du er opmærksom på dem. Procentvis kan gebyrerne udgøre en stor omkostning, hvis det beløb, du låner, ikke er særlig stort.
En type gebyr, som er forbundet med alle forbrugslån, er et stiftelsesgebyr. Det er det gebyr, udbyderen kræver som en opstart, når de skal låne dig penge. Størrelsen på stiftelsesgebyret kan være forskelligt fra udbyder til udbyder. I nogle tilfælde kan gebyret være rigtig højt, i forhold til hvor stort lånet er – det er derfor vigtigt, at du også kigger på ÅOP, når du sammenligner lånene.
Ud over stiftelsesgebyret kan der også være gebyrer, hvis du vælger at indfri lånet før tid. Det kan være aktuelt, hvis du finder en ny bank, som kan give dig en lavere rente på dit forbrugslån. I nogle tilfælde vil den nye bank betale de omkostninger, som de yderligere gebyrer måtte medføre. Dette er en vigtig detalje, som man bør have styr på, inden man vælger sit forbrugslån.
ÅOP
Årlige omkostninger i procent hjælper med det overordnede overblik af lånets omkostninger, og indeholder alle gebyrer og omkostninger. ÅOP viser omkostningerne som et procenttal. Når du sammenligner lånene, skal du huske at sammenligne ÅOP for at se, hvilket lån der er billigst i procent. En anden måde at se på hvilket lån er billigst, er ved at kigge på “totale omkostninger”.
Totale omkostninger
De totale omkostninger er det endelig beløb, du skal betale, hvis du betaler til tiden og problemfrit. Det viser, hvad forbrugslånet koster, og inkluderer hovedstolen, renterne, gebyrer og andre omkostninger.
Vidste du at…
Ifølge en undersøgelse, lavet af Megafon for Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen i 2015, har hver fjerde dansker taget et forbrugslån. De fleste af de, der fortrød at have taget forbrugslånet, havde fortrudt det, “Fordi det endte med at være dyrere, end jeg havde regnet med”.
Engagement
Nogle banker kræver en form for engagement, før de vil godkende dig til et forbrugslån. Det vil sige, at du skal have mere end blot lånet hos den specifikke bank, men også en aktiv lønkonto eller opsparing. Du bør derfor undersøge de nærmere omstændigheder, inden du beder om et tilbud på et forbrugslån.
Løbetid
Løbetiden på et lån er den periode, du tager lånet i. Løbetiden på lånet kan også variere fra produkt til produkt. Hvis løbetiden er kort, skal du betale et højere beløb i ydelse, end hvis løbetiden er lang. Det betyder omvendt, at du hurtigere får afviklet gælden, og dermed samlet set betaler mindre. Derfor skal du også være forsigtig med at vælge en lang løbetid, selvom det er fristende kun at skulle afbetale meget lidt om måneden.
Sæt dig ind i din privatøkonomi
Hvis du tager lånet i en bank, vil de oftest gerne godkende dig, før du kan låne penge. Det kræver typisk, at du viser et budget for, hvordan du vil tilbagebetale de penge, du ønsker at låne. Nogle banker skal bruge lønsedler og en årsopgørelse som en form for bevis på, at du vil være i stand til at betale pengene tilbage til banken.
Du bør altid være sikker på, at du har plads i dit budget, til de ydelser lånet kræver. Hvis banken ikke vil se et budget, bør du undersøge, hvor store ydelserne er, og lægge budgettet derefter alligevel. Budgettet er lige så meget for din egen skyld, så du har overblik over din økonomi.
Hvis du ikke kan betale dit lån tilbage
Nogle forbrugslån har lave renter i den periode, du har oplyst at ville låne i, dog har de ekstra omkostninger, hvis du ikke betaler i tide. Derfor anbefaler vi, at du altid læser hele kontrakten igennem. I sidste ende er det billigere at have styr på sit lån end at skulle betale ekstra omkostninger.
Test din viden
Nu er du bedre rustet til at tage et forbrugslån. Men skal vi ikke se, om du har forstået det hele? Prøv vores quiz for at teste din viden inden for forbrugslån.
Vi vejleder dig igennem markedet for forbrugslån, så du kan spare tid og penge, når du har brug for at tage et forbrugslån, skulle det enten være for at dække uforudsete omkostninger eller købe en ny cykel.
Sammenlign hvilket forbrugslån passer bedst til dig
Nu ved du, hvad du skal holde øje med, når du skal vælge forbrugslån. Du kan sammenligne de forskellige tilbud gennem vores sammenligningsportal, så du er sikker på at få det billigste lån til dine behov. Du kan sammenligne lånene på krav, rentesats, ÅOP og månedlig ydelse. På vores hjemmeside kan du få et overblik over, hvor store omkostninger der er, så du nemt kan vælge det lån, der er mest fordelagtigt.
Comment