Børneopsparing 2017: Sådan får du 6.415 kr. mere i rente

Vi vil alle give vores børn den bedste start på voksenlivet. En god mulighed er at oprette en børneopsparing til dit barn. Men hvilken bank giver den bedste rente, og er det bedst at betale over en lang eller kort periode?

Hvad er en børneopsparing?

En børneopsparing er en konto hos en bank, hvor du som bedsteforældre, stedforældre, oldeforældre eller forældre, kan sætte op til 36.000 kroner ind uden at ejeren af kontoen skal betale skat af renterne. 

Man begynder typisk med at indsætte penge på kontoen fra barnets første år og barnet kan få adgang til pengene fra det fylder 14 år. De fleste forældre vælger dog at “holde” på pengene indtil barnet bliver ældre.

Forskel fra bank til bank

Det er langt fra ligegyldigt hvilken bank du vælger, når der skal oprettes en børneopsparingskonto. Faktisk giver nogle banker kun en tredjedel i afkast i forhold til andre banker, og når en konto skal stå så længe som en børneopsparing gør, så kan en lille forskel i renten løbe op i mange penge. Vi har samlet landets største banker og undersøgt, hvor du får mest ud af pengene netop nu.

OBS: Tabellerne viser begge kontoer med en samlet indbetaling på 36.000 kroner. Ved eksempel “a” er pengene indbetalt over 12 år med 3.000 kroner om året (indbetalt den 1/1), hvilket er det hurtigst mulige. I eksempel “b” er penge indbetalt over 20 år, med 1.800 kroner årligt (også indbetalt den 1/1). Alle renterne er variable og udregningerne tager udgangspunkt i renten per februar 2017.

Op til 6415 kroners forskel i afkast

Det kan gøre en stor forskel, hvilken bank du vælger til dit barns børneopsparing. Ved den hurtigst mulige indbetaling er der 5.678 kroners forskel i renteafkast mellem de banker med den højste rente (Lån & Spar og Nykredit) og de banker med den laveste (Vestjysk Bank og Danske Bank). Husk derfor at undersøge markedet grundigt, inden du tegner en børneopsparing.

Den største forskel er at se mellem indbetaling over 20 år i Arbejdernes Landsbank og indbetaling over 12 år i eksempelvis Lån & Spar, her løber forskellen i renteindtjening nemlig op i hele 6.415 kroner efter 21 år.

“Selvom renten er lav i øjeblikket, er der mange penge at hente ved at sammenligne markedet for at finde den bedste rente. En lille forskel i renten, kan gøre en stor forskel over tid,” udtaler Kristian Pitzner, direktør i Samlino.dk.

Forskel på trin-rente og saldo-rente

Ved Danske Andelskassers Bank og Arbejdernes Landsbank stiger renten efter 25.000 kroner. Denne rente beregnes dog med henholdsvis trin-rente (også kaldet knæk-rente) og saldo-rente. Hos Andelskassen bruges trin-metoden. Det vil sige, at når saldoen overstiger 25.000 kroner, vil alt til og med dette beløb have én rente, og alt derudover vil have en anden. Er saldoen ved årsskiftet 26.000, vil der altså tilskrives 0,5% rente af 25.000 kroner og 1% rente af 1.000 kroner. 

Ved Arbejdernes Landsbank bruges saldo-metoden. Det vil sige, at når saldoen er under 25.000 kroner vil renten være én, og når saldoen overskrider dette beløb, vil hele saldoen forrentes med en anden procent. Hvis der ved årskiftet står 26.000 kroner på kontoen i denne bank, vil der tilskrives 0,4% rente på hele saldoen.  

Tjen 2.000 kroner ved at spare hurtigt op

Vælger du at indbetale hurtigst muligt over en 12-årig periode, er der en fortjeneste på op til 2.049 kroner at hente i forhold til at indbetale over 20 år. Det skyldes effekten af renters rente. Eftersom renterne beregnes på baggrund af det indeværende beløb i slutningen af hvert år, vil du og dit barn altså få mest ud af, at have et så stort som muligt beløb stående så tidligt som muligt. Af denne grund giver det altså også bedre mening at indbetale én gang årligt i starten af året, fremfor at indbetale hver måned.

Har du allerede en børneopsparing? Skift bank!

Som eksemplerne ovenfor viser, er det yderst vigtigt at du ikke bare vælger den første og bedste bank, men at du sammenligner tilbudene fra bankerne. Og selvom du allerede har etableret en børneopsparing ved én bank, kan det sagtens svare sig at skifte til en med højere rente.

“Husk, at du har mulighed for at rykke dit barns børneopsparing. Den bank, der havde den bedste rente for et halvt- eller 10 år siden, er ikke nødvendigvis stadig den bedste,” udtaler Kristian Pitzner.

Hvis du eksempelvis har din børneopsparing i Danske Bank, kan du med fordel skifte til Lån & Spar Bank og dermed mere end tredoble din rente på opsparingen. Du skal dog, som tidligere nævnt, være opmærksom på et eventuelt gebyr, banken kan kræve, hvis du flytter din opsparing.

Overvej alternativer til traditionel børneopsparing

Det er værd at bemærke, at renten på børneopsparinger er meget lav for tiden. Nordea forventer ikke at renten vil stige betydeligt de kommende år og udsigterne til at pengene på børneopsparingen vil eskalere er små. Det kan derfor være fordelagtigt at undersøge alternativer til den traditionelle børneopsparingskonto.

Du kan eksempelvis overveje at investere i aktier eller obligationer, der på sigt kan give et bedre afkast. Ved obligationer og i særlig grad aktier, skal du dog være opmærksom på, at der med muligheden for øget afkast også hører en risiko for tab. Hvis du gerne vil undgå denne risiko, kan du også undersøge, om det er muligt at få højere renter med en almindelig højrentekonto.

Regler for børneopsparinger

• Det maksimale der kan indbetales pr. år er 3.000 kr. eller 250 kroner om måneden.  
• Samlet set må du altså kun indbetale 36.000 kr. på en børneopsparing.
• Der må kun oprettes én konto pr. barn. Oprettes der flere konti end dette vil der blive trukket skat af renteindtægterne.
• Man kan kun ændre betingelserne for frigivelsen af pengene senest 7 år inden de skal udbetales. Det vil altså sige at hvis barnet først skal have sine penge når dette fylder 21, kan man senest ændre dette når barnet er 14.
• Barnet kan tidligst få børneopsparingen udbetalt når dette er 14 år.
• Børneopsparingen skal senest hæves eller konverteres til en traditionel opsparing, den dag barnet fylder 21.
• Det står dig frit for at flytte opsparingen fra bank til bank, det kan dog koste et gebyr.

Du kan læse mere om alle skattereglerne for børneopsparinger på SKAT’s hjemmeside.