Danskerne arbejder meget. Faktisk er den voksne dansker blandt de flittigste i Europa. De nybagte forældre har travlt med at komme tilbage på arbejde efter barnet er født, og de lange dage på arbejdspladsen hænger sammen med børnenes lange dage i institutionerne. Ja, vi arbejder mere og vi tjener mere. Men når vi bruger en stor del af vores voksne liv på, er det vigtigt, at vi får så meget ud af de hårdtjente penge som muligt. Flere forskellige faktorer kan være afgørende for, hvor meget man får ud af sin løn.
Højrentekonti, aktier eller obligationer
Lige nu står dine lønkroner og taber værdi. I hvert fald hvis du måned efter måned lader dem gå ind på din nemkonto, hvorefter du lader kontoen gå i nul igen ved månedens udgang. Vi har efterhånden flere gange rådet til, at man sætter cirka 10% af sin løn til side på en opsparing, og internettet bugner af gode råd og vejledninger til at lave budgetter, afbetale gæld og omlægge sin privatøkonomis kollisionskurs, så pengene kan spire og vokse ind i himlen. Vi siger det, fordi det er gode ideer. Det er ingen grund til at være investeringsforskrækket. Investering er nemlig ikke et privilegium for de få talkyndige, men noget de fleste kan gøre.
Hvis du følger de nemme råd til at få din privatøkonomi på ret kurs, har du med sandsynlighed også et lille overskud eller en opsparing stående. Så er det nu du skal overveje at få mere ud af dine penge på længere sigt. Der er flere forskellige måder at få mere ud af dine penge end på en opsparingskonto. Enten på aktier, obligationer eller opsparing på en højrentekonto. Men hvilken er så bedst?
Læs også: Her får konfirmander de højeste renter
Højrentekonto
Hvis du ønsker at se dine penge vokse på en stabil opsparingskonto, er en højrentekonto det rigtige for dig. En højrentekonto er en indlånskonto, der sikrer dig en højere rente. Ved at binde din opsparing i en periode på en højrentekonto, opnår du en fast rente, som er højere end ved indlån på en almindelig opsparingskonto. Din rente bliver højere, jo flere penge du binder samt jo længere tid, du binder dem. Mange banker tilbyder den bedste rente ved en 5-årig bindingsperiode, så det er ofte fordelagtigt at binde dine penge i minimum 1 år.
De nyeste tal fra Nationalbanken viser, at lønmodtagernes indlån er faldet med lige godt 25 mia. kr. siden forsommeren 2015. Eftersom renten er nedadgående, betyder det, at afkastet ved at binde sine penge på en højrentekonto er meget lavt.
Lønmodtagernes indlån i banker er faldet med knap 25 mia. kr., siden det nåede et historisk højt niveau i forsommeren 2015. Kilde: Nationalbanken.dk
Hvis man fx. sætter 250.000 kroner ind på en højrentekonto, ligger renteniveauet for langt de fleste banker lige nu lavt, hvorfor afkastet er tilsvarende lavt. Det højeste afkast ved 1 års binding opnår man, hvis man sætter pengene ind på Santander Consumer Banks Højrente Plus-konto. Her får man en rente på 0,80%, hvis man har pengene stående i 1 år, hvilket giver et afkast på 2.000 kr. Dog er pengene ikke bundet i den periode, så hvis man ønsker at hæve dem fra kontoen inden der er gået et år, kan man gøre det med 31 dages varsel. Vælger man derimod en bindingsperiode på 3 år, findes det højeste afkast hos Ikano Bank, der tilbyder en rente på 1,0 % med deres Sparkonto Fast, hvorved man opnår et afkast på 7.575 kr. efter tre år. Dog er pengene bundet tiden ud.
Aktier
En aktie er en andel af en virksomhed, så hvis du ejer en aktie, så ejer du en del af den virksomhed du har investeret i. Aktiekursen bestemmer hvad du skal betale for aktien, men også hvad du kan få, hvis du sælger den igen.
Hvis du skal spare til en ting, fx en mobil, så er en bankkonto en god løsning. Men skal du spare op til noget stort, som fx pension, så kan du overveje at købe aktier.
Se også: Har du styr på din pensionsopsparing?
Har du investeret i aktier, kan du få et afkast på to forskellige måder: udbyttebetaling eller ved kursgevinster. Kursen på aktierne varierer efter hvordan virksomheden klarer sig, men den er også afhængig af aktiens udbud og efterspørgsel. Med aktier opnår du et højere afkast, men til gengæld er det forbundet med en højere risiko. Aktier kan være løsningen, hvis man er indstillet på en større tidshorisont og samtidig har en forventning om, at økonomien udvikler sig positivt. Husk dog altid at forhøre dig hos professionelle, før du begynder at investere dine penge i aktier.
Obligationer
Hvis dit engangsbeløb er lavere, og du er mindre villig til at løbe en økonomisk risiko, kan investering i obligationer være fordelagtigt. Her er afkastet mere stabilt, og du har mulighed for at placere din overskudslikviditet i en kortere tidsperiode. Med obligationer låner du kort sagt penge til en stat, virksomhed eller et realkreditinstitut bestående af en gruppe boligejere, hvorved du løbende opnår en rente på dine obligationer. Ved at smide din formue efter obligationer har du flere valgmuligheder i form af type, udsteder, rentevilkår, valutaer og løbetid – til gengæld er dit afkast ikke nær så højt som med aktier.
Se også: Her skal du investere dine penge
Den bedste løsning afhænger af din private økonomi samt risikovillighed. Aktier har ofte det højeste afkast, men omvendt er risikoen lavest ved højrentekonti, da bankernes indskydergaranti garanterer dig dine penge, hvis banken skulle gå konkurs. Har du på den anden side ikke sparet penge op til investering, men derimod føler at du ikke får nok ud af lønnen, kan der være nogle parametre, som er årsagen til dette.
Uagtet hvilken metode man overvejer at benytte, er det forbundet med en risiko. Så snart der er penge i spil, er risikoen for at tabe penge til stede. Derfor er det lige som med aktier tilrådeligt at du forhører dig hos professionelle, før du begynder at investere dine penge i obligationer. Tag kontakt til din bankrådgiver eller en uvildig finansrådgiver, før du kaster dig ud i projektet.
Overblik over udgifter
Burde din løn i realiteten kunne række til både hjem, fritid og ferie, men virker det som om, at pengene bare forsvinder ned i et sort hul, kan det være en god idé at få et overblik over budgettet. Hvad koster din bolig med alt inkluderet, hvad bruger du på mad, og hvor mange penge bruger du i din fritid? Ofte kan man sætte cirkatal på disse områder, men for at få det maksimale ud af sine penge er det essentielt, at man har det fulde overblik over de penge, man tjener og spenderer.
Køb de billigste produkter
Da Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen spurgte danskerne, om de køber de billigste produkter på markedet, svarede 50 % ja. Det er altid en god ide, når man skal købe nye produkter – uanset om det er ny computer, en rejse eller finansielle ydelser – at undersøge markedet og finde den bedste pris. Til dette kan de forskellige danske sammenligningssider være et yderst brugbart værktøj. De finder nemt og overskueligt det billigste produkt for dig, således man med garanti ved, at man ikke smider penge ud af vinduet. Tag et kig på Samlino.dk, hvis det er den bedste højrentekonto eller billigste billån eller forbrugslån, du er ude efter. Her bliver selskaber såsom Nordea, ABC Forsikring, Swedbank samt mange flere sammenlignet på kryds og tværs.
Hvad enten du har lidt på kistebunden at investere, eller om dette er et fremtidigt mål, er der altså råd for, hvordan du får mest ud af dine penge. Vær opmærksom på, at der ikke er garantier, men altid er forbundet en risiko, når man overdrager sine penge i kortere eller længere tid. Langt hen ad vejen er investeringsmetoderne et spørgsmål om temperament og risikovillighed, imens de ovenstående spareråd er brugbare for alle.
Comments