Lavinestrategien: betal gæld af hurtigt

Ville det ikke være fedt, hvis du både kunne betale din gæld af hurtigere og samtidigt spare en stor bunke penge på de lån, du har taget? Selvfølgelig ville det da det! For at hjælpe dig med det, skrev vi et indlæg om alle metoderne, du kan betale din gæld af hurtigere med. I dette blogindlæg vil vi gerne uddybe den ene metode, nemlig lavinestrategien.

Lavinestrategien er den metode der matematisk set, sparer dig flest penge. Alligevel er der flere der bedre kan lide sneboldsstrategien. Kort fortalt, er sneboldsstrategien en strategi, hvor du betaler af på de mindste gældsposter først, så du har et større rådighedsbeløb til at betale de store lån af senere. Forneden vil vi meget gerne forklare, hvordan lavinestrategien fungerer, og hvor meget du kan spare ved at bruge metoden. For at kunne sammenligne de udgifter, du sparer, vil vi først vise dig et klassisk eksempel på forskellige lån en person kan have.

De fem ovenstående lån er hypotetiske eksempler, der viser hvad man kan have af gæld, og hvad de koster. Vi har lagt alle informationerne ind i vores egen beregner, som så udregner hvor meget vi skal tilbagebetale, og over hvor lang tid. Du kan også prøve at indsætte dine egne lån, ved at downloade beregneren her. Forbrugslånet kunne være et lån taget hos DER, hvor billånet kunne være taget hos en bank som BankNordik. De vigtigste tal du skal lægge mærke til, og som er dem som vi vil sammenligne med lavinestrategien, er den længste løbetid og de totale kreditomkostninger. I dette tilfælde er den længste løbetid på 54 måneder, og de totale kreditomkostninger er på 84.355 kroner.

Sammenlign her: Find de billigste lån og spar penge!

For at beregne hvor meget dine lån koster, og hvor meget du kan spare, kan du med fordel downloade vores Excel ark. Så kan du indsætte dine lån, vælge hvor meget du vil betale om måneden, og derefter vælge hvilken strategi, du vil bruge. Du kan downloade den her:

Betal mere end minimumsydelserne

Når du betaler dine lån af, betaler du oftest det minimumsbeløb som udbyderen kræver. Du kan faktisk betale mere end det, og skære ned på dine udgifter. En af de måder, du kan komme af med dine lån billigst på, og betale din gæld af hurtigst med, er ved at betale mere end hvad udbyderen kræver. Forneden vil vi vise et eksempel, hvor vi betaler 25% mere ved alle lån.

Det eneste vi gør her er, at vi betaler 25% ekstra i månedlige ydelser på hvert lån. Det gør vi, for at betale gælden af hurtigere, men også for at spare penge i sidste ende. Vi sparer nemlig at betale renters rente, hvilket kun bliver større, jo længere løbetiden på lånene er. Du skal, som tidligere nævnt, lægge særligt mærke til to tal; det lån med længst løbetid og de totale kreditomkostninger. Da vi betalte minimumsydelserne, blev de totale kreditomkostninger 84.355 kroner. Nu hvor vi betaler 25% ekstra, bliver de totale 58.497 kroner, hvilket er 30% lavere! Samtidigt bliver lånenes løbetid også betydeligt kortere. I stedet for at have gæld i 54 måneder, betaler du den af på 38 måneder. Forneden kan du se en visuel sammenligning af lånene.

Brug en snebold

Hvis du vil betale din gæld af hurtigere, og spare endnu flere penge, skal du bruge en snebold. Altså ikke i ordets forstand. En snebold skal forstås som en ekstra betaling, som bliver større og større. Du kan enten have en start-snebold eller undlade den. Du bruger snebolden til at betale ekstra af på et lån, for at betale det af hurtigere. Når du så betaler et lån af, gør du snebolden større, og betaler ekstra ved det næste lån. For at gøre den større, tilføjer du bare den månedlige ydelse du nu har til rådighed, efter at have betalt et lån af.

Lavinestrategien uden start-snebold

En af de mest effektive måder at betale din gæld af hurtigt på, er ved at bruge lavinestrategien. Hver gang vi har betalt et lån af med lavinestrategien, bliver vores snebold større, og vi betaler mere ved et andet lån. Når du bruger lavinestrategien, betaler du af på det dyreste lån først. Det dyreste lån, er det lån med den højeste ÅOP. Når vi ikke starter med en snebold, betaler vi bare minimumsydelserne ved hvert lån. Når den første gældspost, så er betalt af, skaber vi en snebold af det nye rådighedsbeløb. Forneden kan du se de relevante informationer for vores eksempel. Vi vil derefter forklare, hvordan lånene bliver betalt af.

I vores eksempel vil vi betale gælden af på ferielånet og forbrugslånet hurtigst. Disse to lån er begge betalt af efter ni måneder. Så kan vi bruge de afsluttede månedlige ydelser for at skabe en snebold. Snebolden vil være på et beløb på 4.600 kroner (3.400 + 1.200). Så fra den 10. måned, vil vi kunne kunne betale 8.200 kroner (4.600 + 3.600) af på renoveringslånet. Hver gang et lån bliver betalt af, bliver det låns ydelse tilføjet til snebolden.

Sammenligner vi lavinestrategien med vores første eksempel, er der også en del besparelser. Først og fremmest kan vi kigge på den længste løbetid. I stedet for at betale lånene af i op til 54 måneder, er vi færdige med at betale alle lån af efter 23 måneder. Derudover sparer vi hele 37.510 kroner, da vi i stedet for at have kreditomkostninger på 84.355 kroner, kun har totale kreditomkostninger på 46.846 kroner. Forneden kan du sammenligne alle besparelserne.

Lavinestrategien med start-snebold

For at få et ekstra skub i tilbagebetalingerne, og spare endnu flere penge, er det smart at starte med en snebold. Så får du nemlig både betalt mere, end du skal, og du bruger sneboldseffekten. Derfor betaler vi minimumsydelserne ved alle lån, undtagen ferielånet, da den har den højeste ÅOP. Hvis vi vil lave en månedlig betaling, der er 25% højere end minimumskravet på 14.287,5 kroner, vil vores første snebold have en værdi på 2.857,5 kroner. Derfor vil vi fra første måned af, betale 6.257,5 kroner (3.400 + 2.857,5) af på feriegælden. Forneden kan du se hvordan lavinestrategien, med en start snebold, virkelig påvirker din gæld, så du hurtigere kan betale den tilbage.

Som det tydelig ses, er der store besparelser ved at betale med en ekstra snebold og bruge lavinestrategien. I stedet for at skulle betale din gæld af i op til 54 måneder, er du nu færdig med at tilbagebetale din gæld på 18 måneder. Renoveringslånet er heller ikke længere det lån, der har den længste løbetid. Derudover er besparelserne store. I stedet for at have totale kreditomkostninger på 84.355 kroner, er de totale kreditomkostninger kun 34.555 kroner. Altså en besparelse på 49.800 kroner, som svarer til en besparelse på 59%. Forneden kan du sammenligne alle eksempler på tilbagebetalinger, vi har inkluderet i indlægget.

Sådan gør du det selv

Vi har lavet en Excel-beregner, der kan hjælpe dig med at få et overblik over dine lån. Det er nemt og hurtigt at finde ud, hvor meget du skal betale tilbage, og hvor lang tid det vil tage. Sådan gør du selv:

1. Download vores Excel beregner
2. Indtast hvilke lån du har
3. Vælg du hvor meget du gerne vil betale om måneden
4. Vælg hvilken strategi du gerne vil bruge.

Så kan du se en tabel over hvor meget du vil tilbagebetale på dine forskellige lån, og hvor hurtigt du betaler din gæld af. Download vores Excel beregner, og prøv det selv!